6 porad jak pożyczyć mądrze

Jak wynika z badań firmy Smartney, przed świętami więcej wydajemy na prezenty świąteczne aniżeli na żywność.  Tylko co siódmy przebadany  twierdził, że jest w takiej sytuacji finansowej, która pozwala jej nie myśleć o świętach „w kategorii kosztów”. Co szósty ankietowany był przekonany, że niezależnie od planowania i oszczędności - i tak popadnie w kłopoty finansowe z powodu bożonarodzeniowych wydatków. Jak więc pożyczyć mądrze? Oto kilka porad przygotowanych przez Smartney, które tak naprawdę przydadzą się zawsze..

Na co zwrócić uwagę decydując się na przedświąteczną pożyczkę? Czym różni się pożyczka od kredytu gotówkowego? Jakie zalety ma wzięcie pożyczki przez Internet? Jakie formalności należy spełnić? Dlaczego warto zwrócić uwagę na całkowity koszt pożyczki lub kredytu? Wreszcie: jak zweryfikować firmę pożyczkową, w której chcemy zaciągnąć zobowiązanie?

Z badania opinii przeprowadzonego na zlecenie Smartney - nowej instytucji działającej na rynku pożyczkowym i należącej do Grupy Oney Bank - wynika że Polacy chcieliby, by pożyczka na którą się decydują była przede wszystkim atrakcyjna cenowo (72 proc.), dostępna jak najszybciej (49 proc.), miała minimum formalności (49 proc.). Dla rodaków ważna jest też wysokość kwoty, którą chcieliby pożyczyć oraz wiarygodność instytucji, w której zaciągają zobowiązanie.
Tymczasem przed świętami, w pośpiechu i szale zakupów, gdy zewsząd padają hasła: najtańszy kredyt gotówkowy, chwilówki na raty, pożyczki na już, łatwo zapomnieć o zdrowym rozsądku i odpowiedzialnym pożyczaniu.  - Pożyczka, która jest udzielana szybko powinna być jednocześnie bezpieczna i atrakcyjna cenowo, a nie wręcz przeciwnie – mówi Katarzyna Jóźwik, Dyrektor Generalna Smartney. Od czego zacząć?

Po pierwsze. Odpowiedzialne pożyczanie

Aż 20 procent z nas ma kłopoty ze spłacaniem zobowiązań – tak wynika z badania "Moralność finansowa Polaków", realizowanego cyklicznie przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych. Warto przemyśleć, czy będziemy w stanie spłacać raty, zanim zaciągniemy nowe zobowiązanie. Co prawda wysoka kwota pożyczki (z dużym zapasem) może wydawać się kusząca, jednak niepotrzebnie przełoży się na wyższe koszty do spłaty. Lepiej więc pożyczyć dokładnie tyle, ile potrzebujemy oraz dopasować liczbę i wysokość rat do naszych możliwości. Lepiej spłacać nieco dłużej, ale mieć co miesiąc bezpieczny zapas gotówki na wypadek nieprzewidzianych sytuacji.

Po drugie. Kalkulacja domowego budżetu

Zanim zaciągniemy pożyczkę, dobrze zastanowić się, czy nasz domowy budżet ją uniesie. Aby zrobić „finansowy rachunek sumienia” trzeba dodać wszystkie miesięczne przychody. Następnie odjąć od tej kwoty wszystkie stałe wydatki: czynsz, prąd, gaz, wodę, telefon, utrzymanie samochodu, spłacane już raty. Zastanowić się czy w dłuższej perspektywie czasu nie czekają nas większe dodatkowe wydatki takie jak wyjazd na ferie zimowe, ślub, chrzest lub inne ważne wydarzenia.
Warto zsumować te kwoty, podzielić je dla ułatwienia przez 12 miesięcy i uzyskaną kwotę również odjąć od naszych przychodów. Dopiero wtedy dowiemy się jaką „wolną” kwotą miesięczną dysponujemy. Najbezpieczniej będzie, jeśli na ratę nowej pożyczki nie wydamy więcej, niż połowa tej sumy. Druga połowa będzie stanowić tzw. poduszkę finansową.

Po trzecie. Pożyczka czy kredyt gotówkowy?

Zanim zaciągniemy kredyt lub pożyczkę warto przeanalizować nasze potrzeby. Kredyty gotówkowe są oferowane przede wszystkim przez banki. Ich oprocentowanie jest atrakcyjne, ale czas oczekiwania na decyzję dość długi, a formalności – skomplikowane. Banki wymagają często zaświadczenia o zarobkach lub innych dokumentów (np. zeznania podatkowego). Zdarza się, że konsumenci nie mogą otrzymać kredytu ze względu na swoją historię kredytową, którą banki weryfikują m.in. w Biurach Informacji Gospodarczej.
Czas oczekiwania na gotówkę z firmy pożyczkowej jest natimiast znacznie krótszy, a formalności mniejsze. Klient, który nie dostał kredytu w banku, często otrzymuje pożyczkę w instytucji pożyczkowej. Zdarza się jednak, że koszty zaciągnięcia takiej pożyczki bywają wysokie, podobnie jak dodatkowe opłaty czy prowizje. Mowa tu przede wszystkim o tzw. chwilówkach.

Po czwarte. Przez Internet czy w placówce?

W dzisiejszych czasach pożyczkę czy kredyt można dostać zarówno w tradycyjnej placówce (o ile dana instytucja finansowa ma swoje oddziały) jak i przez Internet. Z raportu dotyczącego rynku Consumer Finance, opracowanego przez ZPF, wynika, że Polacy coraz chętniej zaciągają zobowiązania przez Internet. To nie tylko oszczędza czas, ale często na stronie internetowej instytucji pożyczkowej możemy użyć specjalnego kalkulatora, by porównać koszty pożyczki w zależności od kwoty i czasu spłaty, a gdy znajdziemy odpowiednią opcję - wnioskujemy o pożyczkę
Pożyczkodawca weryfikuje nas jako klienta (do tego celu może użyć szeregu różnych narzędzi m.in. – za naszą zgodą – przeanalizować dane na naszym rachunku bankowym), a gdy wyda pozytywną decyzję, pieniądze pojawiają się na naszym koncie nawet tego samego dnia (każdy przypadek jest inny, ale bywa, że gotówka trafia do wnioskującego po kilkunastu minutach).

Po piąte. Weryfikacja instytucji pożyczkowej

Jeżeli podjęliśmy decyzję dotyczącą formy pożyczki i jesteśmy na etapie porównywania ofert, sprawdźmy instytucję, w której zamierzamy pożyczyć pieniądze. Warto przypomnieć, że taka firma, zgodnie z polskim prawem, musi być wpisana do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), musi również mieć formę spółki z o. o.  albo spółki akcyjnej (nie wystarczy zwykła działalność gospodarcza), a jej kapitał zakładowy (w minimalnej wysokości co najmniej 200 tys. zł) nie może pochodzić z emisji obligacji, kredytu lub nieudokumentowanego źródła.
– Warto też sprawdzić, czy dana instytucja należy do jednej z organizacji branżowych np. Związku Przedsiębiorstw Finansowych oraz czy przestrzega norm etycznych np. Zasad Dobrych Praktyk. Dobrze zweryfikować, czy należy do dużej, wiarygodnej i bezpiecznej grupy bankowe. Dzięki takiej przynależności firma może stosować w swoim biznesie standardy charakterystyczne dla sektora bankowego, co dla klientów jest dużym plusem – mówi Katarzyna Jóźwik.

Po szóste. Umowa i RRSO

Zanim podejmiemy decyzję, warto sprawdzić jaki będzie całkowity koszt pożyczki oraz comiesięczna wysokość rat. Jednym z najważniejszych elementów jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Na każdej stronie internetowej, na której można wnioskować o pożyczkę powinien znaleźć się kalkulator, dzięki któremu będziemy mogli dobrać czas spłaty oraz kwotę zaciąganej pożyczki.
Warto pamiętać, by pożyczać odpowiedzialnie, a to oznacza, że każdą umowę, przede wszystkim tę kredytową, należy dokładnie przeczytać i przeanalizować. Jeśli czegoś nie rozumiemy – lepiej zapytać.

Oprac Sl. Źródło Newseria

© Copyright YesFinanse